logo
logo
cover
23 июля 2026
8 минут чтения
Обновлено: 23 июля 2026
Автор: Юлия Родникова

Период охлаждения по кредиту: зачем нужен и как работает

Если планируете брать потребительский кредит или заём, учитывайте, что деньги, скорее всего, зачислят не сразу.
Между подписанием договора и зачислением денег есть обязательная пауза — период охлаждения. Рассказываем, что это за пауза, как она устроена и можно ли её пропустить.
Содержание:
Что такое период охлаждения Как устроен период охлаждения по кредиту Сколько длится период охлаждения Когда деньги зачисляют сразу Как получить кредит быстрее Зачем нужна пауза Что об этом думают эксперты Что будет при отказе от кредита Мне только спросить

Что такое период охлаждения

Период охлаждения — это пауза, которую обязан выдержать банк или МФО, после того как клиент подпишет документы. Где именно заключается договор — онлайн или в офисе — неважно.
Закон о периоде охлаждения вступил в силу 1 сентября 2025 года и распространяется на кредиты, кредитные карты и займы.

ПОЛУЧИТЕ КРЕДИТ
НА ЛЮБЫЕ ЦЕЛИ

Оформите онлайн и узнайте решение
через 5 минут
Взять деньги

Как устроен период охлаждения по кредиту

Пауза берётся с момента подписания договора. Весь процесс оформления теперь выглядит так:
icon
Клиент подаёт заявку на кредит в отделении, на сайте или через приложение банка.
icon
Банк рассматривает заявку с той же скоростью, период охлаждения тут ни при чём.
icon
Клиент подписывает кредитный договор, но деньги пока не получает.
icon
Банк в письме сообщает, когда клиент сможет воспользоваться деньгами, и напоминает, что от кредита можно отказаться.
icon
Если клиент не расторгает договор, то в оговорённый срок деньги автоматически зачисляются на счёт.
Пауза стала дополнительным этапом оформления кредита
Что может сделать клиент в период охлаждения:
icon
Ещё раз сесть и спокойно оценить условия кредита.
icon
Подумать также о причинах обращения в банк.
icon
Если это было на эмоциях или под влиянием мошенников, сообщить банку об отказе.
Отказаться от денег во время периода охлаждения можно без штрафов и пеней. Проценты за эти дни тоже не начисляются, банк не вправе брать плату за простой.

Сколько длится период охлаждения

Длительность зависит от суммы, которую хочет получить клиент.
Сумма
Период охлаждения
До 50 000 ₽
Не действует
От 50 000 до 200 000 ₽
4 часа
От 200 000 ₽
48 часов
Если деньги нужны на крупную покупку, придётся подождать несколько часов или дней
Период охлаждения действует и в том случае, когда повышается сумма по текущему кредиту. Длительность при этом зависит не от прибавки, а от суммы, которая получается в итоге. Например, у клиента есть кредитная карта с лимитом 180 000 ₽, он просит добавить ещё 30 000 ₽. Лимит станет 210 000 ₽, а значит, пользоваться деньгами клиент сможет только через 48 часов.

Когда деньги зачисляют сразу

Кредит меньше 50 000 ₽ — не единственная ситуация. Пауза также не предусмотрена:
icon
когда есть созаемщики или поручители;
icon
клиент берёт ипотеку, образовательный кредит или автокредит с зачислением денег на счёт юридического лица;
icon
покупатель оформляет товар в кредит на кассе магазина;
icon
новый кредит берётся на рефинансирование старого, и это не ведёт к увеличению суммы.
Раз дополнительной паузы нет, стоит заранее оценить все риски и обращаться в банк уверенными.

Как получить кредит быстрее

Закон не позволяет сократить период охлаждения по кредиту — сроки одинаковы для всех финансовых организаций. За нарушение последуют штрафы и санкции от регулятора.
Исключение — личное разрешение от Центробанка. Такое возможно, если банк всерьёз борется с мошенниками и результат этой работы устраивает регулятора минимум два квартала подряд.
Уточнить длительность можно до подписания договора.

Зачем нужна пауза

Основная задача — уберечь людей от мошенников и спонтанных решений.
Всё чаще возникает ситуация, когда человека обманом вынуждают взять кредит. Мошенники давят на эмоции, торопят, не дают опомниться — в итоге жертва в панике оформляет кредит и переводит деньги на чужой счёт. Благодаря периоду охлаждения появляется время прийти в себя, позвонить в банк и отменить заявку, пока деньги не ушли злоумышленникам.
Импульсивные покупки в кредит — тоже частый сценарий. Человек замечает скидку, решает воспользоваться предложением — и через несколько минут должен банку крупную сумму. Осознание приходит, когда уже поздно. Пауза же даёт шанс прикинуть, как такая покупка скажется на бюджете.

Что об этом думают эксперты

Мы обратились к Сергею Ходинскому, руководителю кредитных продуктов Яндекс Пэй, чтобы он подсветил все плюсы и минусы механизма.
Плюс: снижение риска мошенничества
Пауза должна стать дополнительным барьером, когда кредит оформляется под давлением или без полного понимания последствий.
Минус: риск упущенных возможностей
Не исключена ситуация, когда автомобиль, недвижимость, дорогая техника или предмет коллекционирования находят другого покупателя просто потому, что он смог быстрее завершить сделку.
Плюс: защита от импульсивных решений
У клиента появляется время подумать, действительно ли ему необходимо брать кредит на покупку и будет ли такая финансовая нагрузка по силам.
Минус: неудобство в быту
Это когда кредит нужен для лечения, ремонта, незапланированной поездки или другой срочной покупки, но приходится долго ждать. Особенно в отдалённых регионах: там можно четыре часа ехать в крупный магазин и потратить ещё столько же в ожидании.
Плюс: рост прозрачности финансового рынка
Период охлаждения подталкивает участников делать коммуникацию и сами кредитные продукты понятнее, а продажи — осознаннее.
Минус: сложный процесс оформления
Даже если клиент окончательно принял решение, появляется лишний шаг и ожидание, которые воспринимаются как бюрократия.
Отдельно стоит отметить, что и опытные пользователи кредитных продуктов не могут отказаться от этого механизма, как от того же самозапрета на кредитование, например.

Что будет при отказе от кредита

Отказ от кредита в период охлаждения — законное право клиента. Он не станет для банка проблемным заёмщиком, на кредитном рейтинге и будущих заявках это никак не отразится.
Другое дело, когда клиент регулярно берёт кредиты и сразу же от них отказывается. Тут банк может заподозрить неладное. Чтобы никаких вопросов не возникало, стоит ещё на берегу взвешивать все за и против — и отказываться от кредита только в пограничном случае.
Мне только спросить

ОФОРМИТЕ КРЕДИТНУЮ КАРТУ СУПЕР СПЛИТА

Платите частями до 6 месяцев без переплат
Открыть
Похожие статьи
Где срочно взять деньги: проверенные способы решить финансовые проблемы
Что делать, если срочно нужны деньги. Проверенные способы, как и где взять деньги: в долг или без него. Где брать деньги точно не стоит
Что такое кредитная история и как её проверить
Что такое кредитная история простыми словами. Что влияет на КИ, как она формируется. Как выглядит кредитная история и где хранится. Как проверить свою КИ.
Выгодно ли брать кредит на погашение других кредитов
Стоит ли брать кредит, чтобы закрыть другие кредиты, ипотеку или кредитные карты. Выгодно ли это, есть ли в этом смысл.