Войти
Войти
Войти
9 июля 2026
10 минут чтения
Обновлено: 9 июля 2026
Автор: Юлия Родникова
Хранить накопления на обычной карте невыгодно, ведь они не приносят дохода
и постепенно обесцениваются из-за инфляции. Заработать на сбережениях помогает вклад, но у него есть минус: деньги нельзя забрать раньше срока без потери процентов. Накопительный счёт в этом случае — золотая середина. Деньги всегда под рукой и одновременно приносят стабильный доход.
Содержание:
Что такое накопительный счёт простыми словами
Накопительный счёт, вклад и карта: в чём разница
Как начисляются проценты: два главных способа
Что такое онлайн-копилка и как она работает
Как открыть накопительный счёт онлайн: пошаговая инструкция
Как пользоваться накопительным счётом: советы
Как работает накопительный счёт в Сейвах от Яндекс Пэй
Если остались вопросы
Что такое накопительный счёт простыми словами
Это банковский счёт для хранения денег с начислением процентов.
Если средства срочно понадобятся, их можно перевести на карту и потратить.
Уже начисленные проценты сохраняются.
Накопительный счёт, вклад и карта: в чём разница
Дебетовая карта отлично подходит для ежедневных покупок, но банки редко начисляют процент на остаток средств, которые на ней лежат.
Вклад подходит, если вы точно знаете, что деньги не понадобятся в ближайшие месяцы. Обычно банк фиксирует ставку на весь срок, поэтому доход проще рассчитать заранее. Но до окончания вклада деньги на нём лучше не трогать: досрочное снятие лишает большей части процентов.
Накопительный счёт совмещает преимущества карты и вклада: деньги копятся,
но вы можете использовать их в любой момент. Главное отличие от вклада — нефиксированная ставка: банк вправе повысить или снизить её в одностороннем порядке, если ситуация на рынке изменится. Поэтому важно периодически проверять условия в приложении и следить за уведомлениями.
Для наглядности мы собрали в таблице основные условия по накопительному
счёту, вкладу и карте.
Параметр | Накопительный счёт | Классический вклад | Карта |
|---|---|---|---|
Главная особенность | Можно свободно распоряжаться
деньгами и получать процентный доход | Максимальный
процент в обмен
на зафиксированный срок | Деньги
всегда доступны,
но не приносят дохода |
Как пополнять | Вручную в любой удобный момент
или подключить автопополнение | Банк часто
запрещает или строго ограничивает пополнение | Переводы с других
карт и счетов, наличные через банкомат |
Досрочное снятие | Деньги можно снять
в любой момент, доход зависит от способа начисления процентов | Проценты пересчитываются
по минимальной ставке | Деньги можно
тратить или снимать
в любой момент |
Процентная ставка | Ниже, может измениться | Выше и зафиксирована
на весь срок | Обычно нет или ниже,
чем по счёту и вкладу |
Срок действия | Бессрочно, пока вы сами его не закроете | Имеет конкретный
срок, например,
три месяца или год | Карта действует
в среднем 5–10 лет,
а привязанный к ней
счёт — бессрочный |
Для чего подходит | Пассивный доход
и подушка безопасности | Копить к конкретной дате или на что-то дорогое | Начисление зарплаты
и текущие расходы |
Как начисляются проценты: два главных способа
Перед открытием счёта важно уточнить, как именно начисляются проценты:
от этого зависит, сколько вы получите в конце месяца.
Самый удобный вариант — начисление на ежедневный остаток. Каждый день банк фиксирует, какая сумма лежит на счёте и рассчитывает доход исходя из неё, а выплачивает проценты раз в день или месяц. Такой вариант подходит тем, кто активно пользуется деньгами.
Во втором случае банк определяет минимальный остаток, который был на счёте
в течение расчётного периода, и начисляет проценты только исходя из этой суммы. Например, почти весь месяц на счёте лежало 300 000 ₽, но на один день вы сняли 250 000 ₽. Минимальный остаток составил 50 000 ₽, банк рассчитает доход именно с этой суммы. Такой способ для тех, кто редко трогает сбережения.
Что такое онлайн-копилка и как она работает
Обычно копилка это не отдельный финансовый продукт, а тот же самый счёт для накоплений, к которому вы подключили функцию автоматических переводов. В этом случае можно задать определённые правила, и система сама будет переводить деньги с карты в сбережения.
Например, можно настроить перевод процента от каждой покупки. Или выбрать округление покупок: потратили 327 ₽, банк округлил сумму и отправил 23 ₽ в копилку. Ещё один вариант — переводить процент от зарплаты или всех поступлений на карту. Получили 80 000 ₽, и 5% сразу ушли в сбережения. Некоторые банки позволяют отправлять в копилку кешбэк или фиксированную сумму каждый день, неделю
или месяц.
Как открыть накопительный счёт онлайн: пошаговая инструкция
Если вы уже клиент банка, открыть счёт можно за несколько минут. Достаточно зайти в мобильное приложение и найти раздел с накоплениями или сбережениями. Выбрать там накопительный счёт, посмотреть условия и подтвердить открытие.
Обязательно обратите внимание на ставку и срок её действия. Иногда банк предлагает повышенный процент в первые месяцы только для новых клиентов или при конкретной сумме трат в месяц. Также уточните способ начисления процентов: на ежедневный
или минимальный остаток.
После открытия можно сразу перевести деньги с карты или другого счёта.
Обычно комиссии за пополнение и снятие внутри банка нет.
Если вы не клиент банка, чаще всего сначала нужно оформить дебетовую карту и пройти идентификацию. После этого накопительный счёт открывается так же: в приложении
или личном кабинете на сайте банка.
Как пользоваться накопительным счётом: советы
Лучше не держать все деньги на карте. Оставьте там сумму на привычные расходы, а остальное переведите на накопительный счёт. Так деньги останутся доступными, но начнут приносить доход.
Используйте функции автоматического пополнения, если приложение даёт такую возможность. Незаметные отчисления помогут быстро собрать нужную сумму, не меняя привычного образа жизни.
Следите за ставкой. Если она стала ниже, можно посмотреть предложения других банков. Когда проценты начисляются на минимальный остаток, переводить деньги лучше после того, как банк начислил доход.
Важно помнить и про налоги. Доход по накопительным счетам и вкладам облагается НДФЛ. Но платить налог нужно не со всей суммы полученных процентов, а только с части, которая превышает необлагаемый лимит. Его считают по формуле: 1 млн ₽ × максимальная ключевая ставка ЦБ за год. В 2025 году лимит был 210 000 ₽. На июль 2026 года он составляет 160 000 ₽, но может измениться, если ключевая ставка станет выше 16%.
Ставка налога зависит от вашего общего годового дохода и может составлять 13%, 15%, 18%, 20% или 22%. Данные о доходе клиентов банки передают в налоговую сами, и если налог нужно заплатить, уведомление об этом придёт в личный кабинет ФНС.
Как работает накопительный счёт
в Сейвах от Яндекс Пэй
Разобраться с налогами, ставками и доходом проще, когда условия прозрачны: вы понимаете, сколько можете заработать, когда получите проценты и как быстро заберёте деньги при необходимости. Именно так устроены Сейвы от Яндекс Пэй.
Открыть счёт в Сейвах можно за минуту в приложении. Проценты начисляются на ежедневный остаток и выплачиваются также каждый день — это удобно и увеличивает итоговый доход. Снять средства или пополнить счёт можно в любой момент без потерь и ограничений. Никаких скрытых комиссий нет. Начать копить можно с любой суммы. А все средства до 1,4 млн ₽, которые хранятся в Яндекс Пэй, застрахованы государством.
На данный момент для подписчиков Яндекс Плюса ставка на два месяца после открытия первого счёта составляет 15%, затем — 11%. При этом повышенная ставка действует для всех членов семейной группы Яндекс Плюса.
ВЫГОДНЫЕ СЧЕТА И ВКЛАДЫ
Если остались вопросы
Онлайн-копилка и накопительный счёт — это одно и то же?
Чаще всего да. Во многих банках копилкой называют обычный накопительный счёт.
Но условия всё равно лучше проверять: важно, как начисляются проценты и можно
ли снимать деньги без потери дохода.
Зачем банку платить мне проценты,
если я могу забрать деньги в любой момент?
если я могу забрать деньги в любой момент?
Пока вы храните средства на накопительном счёте, банк может их использовать,
например, выдавать кредиты другим клиентам. Фактически вы сдаёте свои деньги в аренду банку, и он за это платит. По закону финансовая организация всегда держит строгие резервы, поэтому вы легко можете забрать накопления со счёта по первому требованию.
Какой способ начисления процентов выгоднее?
Если часто снимаете и пополняете счёт, выгоднее начисление на ежедневный остаток. Так вы получаете доход за каждый день, пока деньги лежат на счёте. Начисление на минимальный остаток подходит тем, кто обычно не трогает сбережения.
Можно ли потерять деньги, если банк закроется?
Большинство банков участвуют в системе страхования вкладов. С помощью неё государство защищает до 1,4 млн ₽ на одного клиента в одной финансовой организации по всем счетам
и вкладам. Если распределить деньги между разными банками, лимит будет действовать отдельно в каждом. Перед открытием счёта проверьте участие банка в системе страхования:
эту информацию можно найти в приложении или на сайте.
Можно ли открыть накопительный счёт онлайн,
если я не клиент банка?
если я не клиент банка?
Нет, сначала нужно стать клиентом банка. Для этого чаще всего достаточно оформить карту и пройти идентификацию. Затем вы сможете открыть накопительный счёт в приложении или личном кабинете на сайте банка.
В чём разница между Сейвом от Яндекс Пэй
и накопительным счётом в другом банке?
Сейв это тоже накопительный счёт, но с интеграцией в экосистему Яндекса. Например, для подписчиков Яндекс Плюса в Сейвах действуют повышенные ставки по накопительным счетам и вкладам.
Можно ли закрыть счёт в любой момент?
Да. Достаточно перевести деньги на карту или другой счёт, а затем закрыть
накопительный счёт в приложении. Штрафов за это обычно нет, но точные условия
лучше проверить в своём банке.
Похожие статьи
Финансовые продукты на каждый день
Выберите подходящий продукт специально для вас
© 2023–2026 ООО «Финансовые и платежные технологии»
Полная информация об ОФС Яндекса в разделе Установочные сведения на сайте ОФС Яндекса.
Карту Пэй, карту Яндекс Про, супер Сплит, Сейвы и иные вклады предоставляет ОФС Яндекса. Подробная информация об указанных продуктах и условия есть в соответствующих разделах. Перед использованием важно ознакомиться с полными условиями соответствующего продукта или услуги.
Супер Сплит: Полная стоимость кредита — от 14,357% до 59,000% годовых, процентная ставка — от 10% до 59% годовых. Лимит кредитования — от 1000 до 1 000 000 рублей. Карта супер Сплита — электронное средство платежа, выпускаемое к потребительскому кредиту с лимитом кредитования «супер Сплит».
Кредит от ОФС Яндекса. ПСК: от 22,000% до 55,960%, процентная ставка: от 1% годовых. Срок от 3 до 60 месяцев. Суммы кредита: от 30 000 до 1 000 000 рублей. Банк имеет право отказать в предоставлении кредита.
Накопительный счёт открывается в рублях на основании договора вклада до востребования. Допускается не более 10 открытых вкладов на одного клиента. Минимальная сумма — 0,01 рублей, максимальная — 30 000 000 рублей, но не более 30 000 000 рублей на всех в сумме. Процентная ставка может изменяться в одностороннем порядке, возможно частичное и досрочное снятие, пополнение вклада. Подробнее о Накопительных счетах.
Вклад открывается в рублях на основании договора срочного вклада. Допускается не более 10 открытых вкладов на одного клиента. Минимальная сумма вклада — 10 000 ₽, максимальная — 10 000 000 ₽. В случае досрочного снятия вклада процентная ставка пересчитывается по ставке 0,01% годовых. Проценты выплачиваются в конце срока. Процентная ставка фиксируется на весь срок вклада. Подробнее о Вкладе.
Условия предоставления кешбэка, организаторы акции, сроки и условия её проведения: yandex.ru/legal/card_and_pay_points. Не больше 10 000 баллов в месяц. Баллы не начисляются при оплате с помощью сервисов Яндекс Сплит и супер Сплит. Только для пользователей с активной мультиподпиской Яндекс Плюс. Условия начисления баллов Плюса: yandex.ru/legal/plus_loyalty. Есть ограничения.
Сервис рассрочки Яндекс Сплит предоставляет ООО «ФПТ»: ОГРН 1237700813844, Москва, муниципальный округ Замоскворечье, Садовническая 82, стр. 2, в соответствии с правилами рассрочки yandex.ru/legal/pravilarassrochki/. Есть ограничения.
Наименование Фонда — открытый паевой инвестиционный фонд рыночных финансовых инструментов «Яндекс Пэй. Фонд денежного рынка. Рубли». Правила Фонда зарегистрированы Банком России 06.10.2025 № 7338. Находится под управлением Акционерного общества ВИМ Инвестиции. Лицензия ФКЦБ России от 06.03.2002№ 21-000-1-00059 на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, без ограничения срока действия.
Фонд не является банковским вкладом и/или банковским счётом, денежные средства, передаваемые в Фонд, не застрахованы в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».
ОФС Яндекса является партнёром АО ВИМ Инвестиции, не участвует в процессе выдачи, погашения и обмена инвестиционных паёв Фонда и не оказывает услуги доверительного управления.
Настоящий материал и сведения в нём предназначены исключительно для информационных целей. Материал не рассматривается и не должен рассматриваться как предложение АО ВИМ Инвестиции и ОФС Яндекса о покупке или продаже каких-либо финансовых инструментов или оказания услуг какому-либо лицу, не являются рекламой, офертой, публичной офертой по какому бы то ни было действующему законодательству. Предоставляемая информация не может рассматриваться в качестве рекомендации к инвестированию средств, а также гарантий или обещаний в будущем доходности вложений. Представленная информация не является и не должна рассматриваться как индивидуальная инвестиционная рекомендация.
Стоимость инвестиционных паев может увеличиваться или уменьшаться. Результаты инвестирования в прошлом не являются гарантией таких же результатов в будущем, государство не гарантирует доходность инвестиций в инвестиционные фонды. Все прошлые данные имеют документальное подтверждение. Нет никаких гарантий прибыли или доходов от финансовых инструментов, пока иная информация не указана в соответствующих публикациях.
Прежде чем воспользоваться какой-либо услугой или приобретением финансового инструмента или инвестиционного продукта, вы должны самостоятельно оценить экономические риски и выгоды от услуги и/или продукта, налоговые, юридические, бухгалтерские последствия заключения сделки при пользовании конкретной услугой, свою готовность и возможность принять такие риски.
Ознакомиться с изменением стоимости пая Фондов в соответствии с Указанием Банка России от 02.11.2020 г. № 5609-У за 1 месяц, 3 месяца, 6 месяцев, 1 год, 3 года и 5 лет, а также динамикой и с расчетом доходности можно на www.wealthim.ru или в разделе о Фонде.
Адрес АО ВИМ Инвестиции: Россия, 123112, г. Москва, вн. тер. г. муниципальный округ Пресненский, Пресненская набережная, дом 10, строение 1, этаж 38, помещение I, телефон 8-800-770-70-88 (для бесплатной междугородной и мобильной связи), адрес сайта в сети Интернет www.wealthim.ru.
