logo
logo
cover
29 января 2026
8 минут чтения
Обновлено: 24 апреля 2026
Автор: Александр Красюк

Кредитные каникулы: кому положены и как их оформить

Иногда даже при аккуратном планировании можно не уложиться в бюджет: доход стал меньше, расходы выросли или случился форс‑мажор. Если есть кредиты, в такие моменты важно не доводить дело до просрочек и штрафов. Один из рабочих вариантов — кредитные каникулы, которые позволяют легально взять паузу в платежах, чтобы восстановить финансовую стабильность.
Рассказываем, что такое кредитные каникулы, кто может ими воспользоваться, какие есть ограничения и как оформить их без лишних нервов.

Содержание:

Что такое кредитные каникулы На какие кредиты распространяются каникулы Преимущества и недостатки Кто может рассчитывать на каникулы Как оформить кредитные каникулы На какой срок оформляются кредитные каникулы Как часто можно уходить на каникулы по кредитам Как платить по кредиту после каникул Как каникулы влияют на кредитную историю и рейтинг Почему могут отказать и что с этим делать

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это льготный период, во время которого можно временно не вносить платежи по займу. Длительность: от месяца до полугода.
На это время банк замораживает ежемесячные выплаты по графику, а когда каникулы заканчиваются — составляет новый график. То есть платежи ставят на паузу, а потом всё пересчитывают. Но задолженность при этом остаётся.
Эту меру поддержки ввели в 2020 году, когда из-за пандемии у людей упали зарплаты, а бизнес ушёл в кризис. В 2024 году кредитные каникулы стали действовать на постоянной основе. Если есть основания, можно воспользоваться. При этом неважно, когда взят кредит.
Также есть специальные программы:
icon
13% — для дохода до 2,4 млн ₽;
icon
15% — на сумму свыше 2,4 млн ₽.

ОФОРМИТЕ КРЕДИТНУЮ КАРТУ СУПЕР СПЛИТА

Платите частями до 6 месяцев без переплат
Открыть

На какие кредиты распространяются каникулы

По закону отсрочку можно получить:
icon
на потребительские займы;
icon
на автокредиты;
icon
на кредитные карты.
Действуют ограничения по размеру займа. Учитывается сумма, указанная в договоре при выдаче. В 2025 году лимиты такие:
icon
автокредит — 1 600 000 ₽;
icon
потребительский кредит — 450 000 ₽;
icon
кредитка — 150 000 ₽.
Для участников СВО и их близких нет лимита на сумму кредита.

Преимущества и недостатки

Кредитные каникулы позволяют законно выиграть время, чтобы восстановить доход и вернуться в график платежей без давления со стороны банка. Однако про нюансы также стоит помнить.
Плюсы кредитных каникул
Что важно учитывать
  • Можно пережить сложный период без просрочек и штрафов
  • Если ваша ситуация подходит под требования закона, банк не может просто отказать без причины
  • Не портится кредитная история, так как в ней не отражается информация о том, что платежи не вносятся
  • Можно самостоятельно выбрать срок в пределах полугода, а также в любой момент прервать каникулы и начать вносить платежи
  • Проценты по кредиту продолжают начисляться. Исключения — участники СВО
  • Из‑за паузы срок займа часто увеличивается, а переплата может стать больше
  • По кредитной карте на время льготного периода банк может ограничить расходные операции
  • Если ошибиться в документах или сроках, можно получить отказ и потерять время

Кто может рассчитывать на каникулы

Отсрочку по потребительским займам, автокредитам и кредиткам дают тем, кто может доказать, что временно выплаты им не по силам.
Основные причины:
icon
Снижение доходов. На каникулы можно рассчитывать, если за последние два месяца средний заработок упал больше чем на 30% по сравнению со средним доходом за предыдущий год.
icon
Чрезвычайная ситуация. Если заёмщик проживает в зоне, где официально введён режим ЧС, его имущество пострадало и условия жизни ухудшились, тоже можно подать заявление на кредитные каникулы. Но сделать это нужно оперативно — в пределах 60 дней с момента введения режима.
Также нужно учесть несколько условий:
icon
по договору не должно быть действующих каникул;
icon
заёмщик не признан банкротом;
icon
договор не прекращён и не исключает льготу.

ПОЛУЧИТЕ КРЕДИТ
НА ЛЮБЫЕ ЦЕЛИ

Оформите онлайн и узнайте решение
через 5 минут
Взять деньги

Как оформить кредитные каникулы

К оформлению кредитных каникул важно подойти внимательно, ведь банк принимает решение по заявлению и документам. Ошибка в справке, не тот период доходов или отсутствие нужного подтверждения могут привести к отказу или затянуть рассмотрение. Поэтому стоит заранее проверить, соответствуют ли документы требованиям банка и основаниям для льготы.

Порядок оформления

icon
Проверьте, подходит ли ситуация под условия
Сравните с причинами: снижение дохода или ЧС. Посмотрите, не превышен ли кредитный лимит.
icon
Выберите срок и дату начала.
Каникулы можно взять от 1 до 6 месяцев. Лучше подгадать так, чтобы перекрыть ближайший платёж и не попасть на просрочку.
icon
Заполните заявление
Это можно сделать онлайн — в приложении или личном кабинете банка, а также офлайн — в офисе. Нужно указать данные договора, причину, срок и дату начала.
icon
Передайте документы
Онлайн или лично. Если кредиты в разных банках — обращаться придётся в каждый из них.
icon
Проверьте новый график
После одобрения банк пришлёт обновлённые условия. Не забудьте сверить даты, сумму платежа после льготного периода и то, как учтены проценты.
Банк обязан ответить по заявлению на ипотечные каникулы в течение 5 рабочих дней — подтвердить льготу или дать мотивированный отказ.

Порядок оформления

Список документов зависит от причины, по которой нужно взять кредитные каникулы.
Если из‑за падения дохода, набор зависит от статуса:
icon
работникам по найму — справка о доходах 2‑НДФЛ за текущий и прошлый год;
icon
самозанятым — сведения из ФНС о доходах, облагаемых НПД;
icon
ИП — книга учёта доходов и расходов за текущий и предыдущий годы.
Также в зависимости от ситуации могут потребоваться:
icon
справка о регистрации в качестве безработного;
icon
справка, подтверждающая установление инвалидности;
icon
свидетельство о рождении или об усыновлении ребёнка;
icon
подтверждение отпуска по уходу за ребёнком;
icon
листок нетрудоспособности.
При чрезвычайной ситуации потребуются документы из муниципальных органов власти, которые подтверждают факт нахождения в зоне бедствия и описывают нанесённый ущерб: повреждение имущества, ухудшение жилищных условий. Они оформляются по установленному местному образцу.
Как правило, перечисленные выше справки действительны в течение 30 дней с момента выдачи, поэтому подавать документы в банк нужно оперативно.
Если есть поручитель или залогодатель, банк, скорее всего, запросит его согласие на изменение условий.

На какой срок оформляются кредитные каникулы

По стандартным условиям для потребительских кредитов, автокредитов и кредитных карт срок каникул может быть от 1 до 6 месяцев. Выбирает его заёмщик. Кому‑то достаточно месяца, чтобы снизить финансовую нагрузку, а кому‑то нужно полгода, чтобы найти новую работу и восстановить доход.

Как часто можно уходить на каникулы по кредитам

По одному кредиту можно дважды получить отсрочку, если основания разные. Например: первый раз — при падении дохода, второй раз — в случае чрезвычайного происшествия.
Также у банков бывают собственные программы поддержки. Это не обязательная льгота, а добровольная реструктуризация. В таких случаях условия и частота зависят от политики банка.

Как платить по кредиту после каникул

Кредитные каникулы — это передышка в платежах, но не освобождение от них: проценты в это время всё равно начисляются.
Для платежей по потребительским кредитам и кредитным картам банк начисляет 2/3 от средней рыночной ставки для такого кредита на дату обращения за каникулами. Центробанк обновляет этот показатель каждый квартал. Но если ставка по договору ниже среднерыночной, она не меняется, банк не имеет права повышать процент. Для ипотечных платежей процент остаётся тем же, что указан в договоре.
После кредитных каникул нужно вернуться к платежам по обновлённым условиям:
icon
Срок договора продлевается на длительность льготного периода.
icon
Регулярный платёж остаётся прежним, а пропущенные платежи переносятся на конец срока и оплачиваются после сумм, которые были в исходном графике.
icon
Проценты по потребительским кредитам, автокредитам и ипотеке, начисленные за время паузы, выплачиваются после внесения всех плановых платежей. Для кредитных карт порядок немного другой: проценты выплачиваются после окончания кредитных каникул равными платежами ежемесячно в течение двух лет.

Как каникулы влияют на кредитную историю и рейтинг

Информация об отсрочке отразится в кредитной истории — банк зафиксирует, что условия поменялись. Но если каникулы оформлены по правилам, это не просрочка. Никаких штрафов и неустоек за время паузы в платежах не начисляется.
Однако кредитные каникулы могут повлиять на оценку заёмщика при одобрении нового кредита. Банки обращают внимание на отсрочку, даже законную, особенно если у человека и так много долгов.

Почему могут отказать и что с этим делать

По данным ЦБ, весной 2025 года банки стали строже подходить к заявлениям на послабления по долгам: в апреле–июне одобряли около 20% обращений по реструктуризации и каникулам.
При этом спрос заметно вырос. Во втором квартале 2025 года количество заявок на кредитные каникулы увеличилось в 2,2 раза по сравнению с тем же периодом 2024 года.
Частая причина отказов — отсутствие документов, которые подтверждают ухудшение финансовой ситуации, а также несоответствие формальным требованиям, например, превышение лимита по сумме кредита. Кроме того, заявление отклоняют, если в документах есть ошибки — указан не тот период, справка устарела или когда по договору уже действуют другие льготы, которые нельзя совмещать. Если внимательно подойти к подготовке заявления и сбору бумаг, шансы на одобрение будут выше.
Что можно сделать
icon
Попросить у банка объяснить причины и прислать список недостающих документов.
icon
Донести нужные бумаги, если дело в подтверждениях.
icon
Если по закону нет основания для кредитных каникул, можно обсудить реструктуризацию по программе самого банка или рефинансирование.
Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита, чтобы его стало проще выплачивать. Чаще всего в этом случае банк увеличивает срок кредита, а ежемесячный платёж становится меньше. Иногда могут пойти навстречу и по другим пунктам, например, изменить процентную ставку. Если не удалось договориться с кредитором, условия можно оспаривать через суд.
Рефинансирование — это оформление нового кредита на лучших условиях, чтобы погасить им прежний. Делать рефинансирование стоит, если ставка по новому кредиту меньше старого хотя бы на 1,5–2%, так как при этом придётся потратиться на оформление бумаг, свежий полис страхования, а если речь об ипотеке — ещё и заплатить за оценку квартиры. Также рефинансировать кредит выгодно, если прошло меньше половины срока и большая часть процентов ещё не выплачена. 
Требования для кредитных каникул могут показаться жёсткими, но если трудности временные — лучше оформить перерыв по всем правилам. Перед этим посчитайте, насколько вырастет итоговая переплата и увеличится срок онлайн кредита. Обязательно сохраните обновлённый график — он поможет спланировать расходы на будущее. И самое важное: не тяните с обращением в банк, если чувствуете, что денег на платёж не хватит. Чем быстрее подадите заявку с документами, тем меньше шансов нарваться на просрочку.
КАРТА ПЭЙ, СПЛИТ И СЕЙВЫ — ВСЁ
ПОД РУКОЙ
Скачать Яндекс Пэй
Похожие статьи

Налог на вклады: с какой суммы надо платить и как его рассчитать

Как рассчитывается налог на вклады: формулы и примеры расчета.

Кредитный рейтинг: что это такое, как его узнать и улучшить

Как проверить кредитный рейтинг, где посмотреть.

Цифровой рубль: для чего нужен и как им пользоваться

Как пользоваться цифровым рублем. Плюсы и минусы запуска цифрового рубля.