Войти
Снизить процентную ставку. Особенно по долгосрочным займам — ипотека, автокредит, крупный потребкредит.
Объединить несколько кредитов в один. Некоторые банки принимают на рефинансирование до 10 кредитов одновременно, другие ограничиваются 2–3 займами.
Снизилась ключевая ставка или появились более выгодные предложения. Падение ставок на 2–3% может дать заметную экономию на длинном сроке.
Есть кредиты в нескольких банках. Когда платежи в разные даты, проще ошибиться и допустить просрочку. Объединение долгов в один кредит упрощает контроль.
Платёж вырос, например, из‑за плавающей ставки, или стал слишком большим для бюджета, так как сократился доход. Рефинансирование с увеличением срока может снизить ежемесячные выплаты и риск просрочек.
Нужно снять обременение с залогового имущества. Например, вы хотите продать квартиру или автомобиль, но они в залоге. Тогда можно найти рефинансирование без залога, закрыть старый кредит и освободить имущество для сделки.
Снижает ставку и общую переплату.
Помогает уменьшить ежемесячный платёж и сократить нагрузку на бюджет.
Даёт возможность объединить несколько займов в один и платить раз в месяц. В некоторых банках при рефинансировании можно также изменить дату платежа и выбрать более удобную.
В случае с ипотекой не лишает права на налоговый вычет по процентам. Главное — соблюдать общие требования: иметь официальный доход с НДФЛ и вовремя предоставлять в ФНС документы по уплаченным процентам.
Если значительно увеличить срок кредита, чтобы уменьшить платёж, переплата может вырасти даже при снижении ставки.
По ипотеке и автокредитам часто возникают дополнительные расходы: оценка, страховка, госпошлины. Иногда прежний банк берёт плату за отдельные операции при закрытии кредита, а новый временно устанавливает повышенную ставку до перерегистрации залога.
Если рефинансируете сразу несколько долгов, включая кредитную карту, банк может потребовать закрыть кредитку. В этом случае теряется доступ к лимиту, льготному периоду и бонусным программам.
Прошло больше половины срока кредита. В этом случае основная часть процентов уже выплачена.
Небольшой остаток долга или срок до полного погашения. У банков есть свои лимиты, но даже при одобрении экономия здесь будет несущественной.
Снижение ставки незначительное — например, меньше чем на 1,5–2%. Особенно это важно, когда у нового кредита есть дополнительные условия: комиссии или временно повышенная ставка.
Затраты на рефинансирование больше, чем выгода от него. Отдельно стоит оценить сопутствующие траты по ипотеке и автокредитам — иногда именно они забирают всю экономию.
Ежемесячный платёж: станет ли он меньше и насколько.
Срок кредита: не увеличивается ли он слишком сильно ради снижения платежа.
Общая переплата: сколько в итоге заплатите процентов по текущему и новому кредиту.
Полная стоимость кредита (ПСК): сравнивайте этот показатель, а не рекламную ставку, потому что именно он учитывает все расходы по договору.
Разовые траты на оформление: оценка, страховка, госпошлины, регистрационные действия, комиссии — всё это добавляется к стоимости нового кредита.
Условия «со звёздочкой»: есть ли временно повышенная ставка, обязательная страховка для минимальной ставки, требования закрыть кредитную карту и прочее.
Точка окупаемости: через сколько месяцев экономия на платеже или процентах перекроет разовые расходы. Если до конца кредита меньше этого срока — рефинансирование невыгодно.
Похожие статьи
