logo
logo
cover
16 июля 2026
10 минут чтения
Обновлено: 16 июля 2026
Автор: Елизавета Огнева

Что такое кредитный скоринг в банке

Получить кредит или оформить кредитную карту сегодня можно гораздо быстрее, чем ещё несколько лет назад. За такой скоростью стоит специальная система анализа, которая помогает банку оценить надёжность потенциального заёмщика. Рассказываем, что такое кредитный скоринг, как он работает и можно ли как-то повлиять на оценку.
Содержание:
Что такое скоринг Зачем нужен кредитный скоринг Как работает скоринговая модель Преимущества и ограничения скоринговых моделей Виды кредитного скоринга Как банки используют скоринг Какие параметры влияют на скоринг Откуда банки и МФО берут информацию для скоринга Можно ли обмануть скоринговую систему Как улучшить свой кредитный скоринг FAQ: часто задаваемые вопросы

Что такое скоринг

Это математическая модель, которая анализирует множество факторов и прогнозирует вероятность того, что клиент будет вовремя выплачивать кредит.
Представьте, что работодатель выбирает кандидата на вакансию. Он смотрит на опыт, образование, запрашивает рекомендации с прошлой работы. Чем больше положительных факторов, тем выше шанс получить место. Скоринг работает похожим образом: он оценивает не один показатель, а сразу множество.
Во время проверки система учитывает возраст, уровень дохода, стаж работы, кредитную историю, наличие других кредитов, были ли просрочки по платежам и многое другое. Каждому клиенту присваивается оценка. Если она высокая, вероятность одобрения кредита выше. Если низкая — банк может предложить меньшую сумму, запросить дополнительные документы или отказать.
То есть скоринг — это своеобразный «финансовый экзамен», который проходит каждый, кто обращается в банк за кредитом. Только вместо ответов на вопросы система анализирует информацию о заёмщике и делает вывод, насколько безопасно давать ему деньги.

ПОЛУЧИТЕ КРЕДИТ
НА ЛЮБЫЕ ЦЕЛИ

Оформите онлайн и узнайте решение
через 5 минут
Взять деньги

Зачем нужен кредитный скоринг

Банки ежедневно получают тысячи заявок. Проверять каждую вручную было бы слишком долго и дорого. Благодаря автоматической модели решения принимаются значительно быстрее, влияние человеческого фактора сводится к минимуму, а требования к заёмщикам становятся более единообразными.
Для клиентов это тоже удобно: решение приходит всего за несколько минут, а сам процесс оформления максимально упрощается.
Оформить кредит на любые цели легко и быстро можно с Яндекс Пэй. Без залога и поручителей, решение по заявке примем в течение 5 минут.

Как работает скоринговая модель

Анна решила оформить кредит, чтобы купить новую бытовую технику. Она заполняет заявку: указывает возраст, место работы, уровень дохода и другие сведения.
После отправки заявки система автоматически начинает проверку: анализирует данные из анкеты, обращается к кредитной истории, оценивает, есть ли у Анны действующие кредиты, были ли просрочки, насколько стабильны её доходы и какую часть зарплаты уже занимают ежемесячные платежи.
Каждый из этих факторов влияет на итоговую оценку. Постоянная работа, официальный доход и погашенные прошлые кредиты повышают шансы на одобрение. А частые просрочки, высокая долговая нагрузка или большое количество недавно оформленных займов, наоборот, снижают.
Представим другую ситуацию. Сергей и Анна получают примерно одинаковую зарплату и хотят взять кредит на одну и ту же сумму. Но Анна уже несколько лет вовремя вносит платежи по кредитной карте, а до этого закрыла автокредит. Сергей же недавно оформил сразу три займа и однажды допустил длительную просрочку. Несмотря на то, что доход у них одинаковый, банк, скорее всего, оценит Анну как менее рискованного заёмщика и предложит ей выгодные условия.

Преимущества и ограничения скоринговых моделей

Главное достоинство скоринга — высокая скорость обработки информации. Система может проверить заявку за считаные секунды, учитывая сразу десятки и даже сотни факторов.
Алгоритмы позволяют:
icon
сделать оценку более объективной;
icon
быстрее выявлять рискованные заявки;
icon
снижать вероятность ошибок;
icon
ускорять обслуживание клиентов.
Но ни одна модель не может быть идеальна. Скоринг опирается на статистику и вероятности. Иногда добросовестный заёмщик может получить оценку ниже, чем ожидал, а человек без кредитной истории — столкнуться с дополнительными вопросами от банка. Окончательное решение часто принимается с учётом дополнительных проверок. Особенно если запрашивают кредит на крупную сумму.
+
−
Быстро рассматривают заявки — решение может быть принято за несколько минут
Оценивают вероятность, а не конкретную жизненную ситуацию
Оценивают клиентов по единым критериям, что снижает влияние человеческого фактора
Могут не учесть недавнее повышение дохода, смену работы или другие положительные изменения
Анализируют большой объём данных одновременно
Сложнее получить высокую оценку без кредитной истории
Делают оформление кредита быстрее и удобнее
Результат зависит от качества и полноты данных, которые есть у банка

Виды кредитного скоринга

Заявочный

Используется тогда, когда человек только подаёт заявку на кредит или кредитную карту. Задача заявочного скоринга — быстро оценить, насколько надёжным выглядит потенциальный заёмщик. Анализируются сведения из анкеты, кредитная история, уровень дохода, наличие действующих кредитов, долговая нагрузка, стаж работы.

Поведенческий

Используется уже после того, как кредит выдали. В отличие от заявочного скоринга, он оценивает не анкету клиента, а его финансовое поведение во время пользования банковскими продуктами.
Например, Мария несколько лет пользуется кредитной картой. Она всегда вовремя погашает задолженность, не допускает просрочек и регулярно расплачивается кредиткой в магазинах. С точки зрения банка Мария — надёжный клиент. Со временем ей могут увеличить кредитный лимит, предложить более выгодную процентную ставку или оформить новый кредит на лучших условиях.

Расширенный

Это уже более глубокая оценка. Её используют, когда стандартной проверки недостаточно: при оформлении крупных кредитов, например ипотеки или автокредита, или если банку нужно лучше оценить уровень риска.
Помимо данных из анкеты и кредитной истории, расширенный скоринг учитывает дополнительные сведения: общий уровень долговой нагрузки, наличие имущества, продолжительность работы у текущего работодателя, информацию о предыдущем сотрудничестве с банком.

Мошеннический

Нужен, чтобы выявлять подозрительные заявки и защищать банк от финансового мошенничества. В этом случае задача — не оценить платёжеспособность клиента, а определить, нет ли признаков того, что кредит пытаются оформить незаконно.
Система проверяет, совпадают ли данные в анкете с информацией из других источников, не использовались ли эти документы ранее, не поступают ли похожие заявки одновременно из разных регионов и не выглядит ли поведение пользователя необычным.
Например, злоумышленник пытается оформить кредит по чужим документам. Он указывает один номер телефона, а заявку отправляет с устройства, которое уже использовалось при подозрительных операциях. Скоринговая система замечает такие несоответствия, присваивает заявке высокий уровень риска и передаёт её на дополнительную проверку.

Коллекторский

Используется, если у клиента уже есть просроченная задолженность. Коллекторский скоринг помогает банку оценить вероятность того, что долг всё же будет погашен, и выбрать наиболее подходящий способ коммуникации.
Допустим, Олег задержал платёж по кредиту на несколько недель, но раньше всегда исправно выполнял свои обязательства. Скоринговая система может показать, что вероятность погашения долга всё ещё остаётся высокой. В этом случае банк, вероятнее всего, ограничится простым напоминанием о платеже.
Если же просрочке уже несколько месяцев, а клиент не выходит на связь и до этого уже нарушал условия договора, система оценит риск как высокий. Тогда банк может передать задолженность в специальное подразделение по взысканию.

Как банки используют скоринг

На основании результатов скоринга банк может одобрить кредит на запрошенных условиях, предложить меньшую сумму, изменить срок, запросить дополнительные документы для проверки или отказать в выдаче кредита, если риск слишком высокий.
А ещё с помощью скоринговых моделей могут пересматривать кредитный лимит по карте, предлагать новые финансовые продукты или своевременно замечать, что платёжная дисциплина клиента ухудшилась.

Какие параметры влияют на скоринг

Зарплата — лишь один из факторов, на которые банк ориентируется. Ни один из параметров не определяет результат сам по себе, они оцениваются в совокупности.
Параметр
Влияние
Кредитная история
Чем меньше просрочек и нарушений, тем выше оценка
Платёжная дисциплина
Регулярные и своевременные платежи положительно влияют на результат
Уровень дохода
Стабильный официальный доход повышает доверие банка
Долговая нагрузка
Если значительная часть дохода уже уходит на погашение кредитов, оценка снизится
Стаж работы
Длительная работа у одного работодателя — признак стабильности
Общий трудовой стаж
Чем дольше занятость, тем ниже риск для банка
Количество действующих кредитов
Много одновременно открытых займов ухудшит оценку
Кредитный опыт
Уже погашенные кредиты — это преимущество
Частота подачи заявок
Если человек за короткое время обращается сразу в несколько банков — это дополнительный риск

Откуда банки и МФО берут информацию для скоринга

Основные источники информации:
icon
Анкета заёмщика. Клиент самостоятельно указывает сведения о себе: возраст, место работы, уровень дохода, семейное положение, контактные данные.
icon
Бюро кредитных историй. Здесь хранятся сведения о ранее оформленных кредитах, действующих обязательствах, просрочках.
icon
Внутренние данные банка. Если человек уже является клиентом банка, учитывается история использования карт, вкладов, счетов, кредитов и других продуктов.
icon
Государственные информационные системы. Банки могут проверять некоторые сведения через официальные государственные базы.
icon
Документы, предоставленные клиентом. Например, справки о доходах, сведения о трудоустройстве или другие документы, подтверждающие финансовое положение.

Можно ли обмануть скоринговую систему

Банки берут данные сразу из нескольких источников и сравнивают их между собой. Если обнаруживаются несоответствия, это может стать причиной дополнительной проверки или отказа в выдаче кредита. Так что если завысить свой доход в анкете или скрыть информацию о действующих кредитах, это всё равно выявят при проверке.

Как улучшить свой кредитный скоринг

Скоринговая оценка непостоянна. Она может меняться со временем в зависимости от финансового поведения заёмщика. Если ответственно пользоваться кредитными продуктами, шансы на получение новых кредитов и более выгодных условий будут выше.
Чтобы улучшить кредитный скоринг:
icon
вовремя вносите все обязательные платежи;
icon
не допускайте длительных просрочек;
icon
не оформляйте сразу несколько кредитов без необходимости;
icon
поддерживайте умеренную долговую нагрузку;
icon
пользуйтесь кредитными продуктами ответственно и не превышайте кредитный лимит;
icon
регулярно проверяйте свою кредитную историю.
Узнать свой скоринговый балл можно несколькими способами: запросив скоринговую оценку вместе с кредитным отчётом у бюро кредитный историй, в банковском приложении или специальных онлайн-сервисах.
Важно: единого скорингового балла не существует. Каждый банк использует собственную скоринговую модель и самостоятельно определяет критерии. Поэтому показатель, который вы увидите в одном сервисе, может отличаться от оценки, которую рассчитает другой.
FAQ: часто задаваемые вопросы

ОФОРМИТЕ КРЕДИТНУЮ КАРТУ СУПЕР СПЛИТА

Платите частями до 6 месяцев без переплат
Открыть
Похожие статьи

Кто такой поручитель по кредиту в банке и что от него требуется

Кто такой поручитель по кредиту в банке простыми словами, для чего нужен. Кто может быть поручителем: требования.

Что такое пассивный доход и как его получать каждый месяц

Что такое пассивный доход простыми словами. Виды и варианты пассивного дохода, примеры источников.

Рассрочка: что это такое и как она работает

Что такое рассрочка, как работает и чем отличается от кредита. Какая бывает оплата в рассрочку, виды.